Каждый человек с вниманием и особым подходом относиться к страхованию здоровья, имущества, автомобиля, но на сегодняшний день не очень многие делают ставку на то, чтобы застраховать собственную жизнь.

Жизнь – вещь непредвиденная и всякие ситуации могут встретиться на пути, болезнь, несчастный случай или смерть застрахованного будет финансово поддержана в случае наступления страхового случая за счет взносов, которые делались на протяжении периода действия договора страхования.

В дальнем зарубежье практика страхования жизни популярна и набирает обороты, люди не видят ничего предвзятого в том, чтобы делать взносы при жизни на случай ее окончания или трагического несчастного случая.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Страховка жизни поможет:

• Накапливать приличную сумму средств , которая в обязательном порядке выплачивается при наступлении страхового случая;
• От накопившихся денежных единиц капает ежемесячно или ежегодно процент , как правило это от трех до шести процентов годовых, которым человек может пользоваться и без наступления возможных страховых случаев;
• Благодаря страховке жизни человек может получать денежное обеспечение в случае утраты трудоспособности по производственным причинам или по состоянию здоровья;
• Страховка жизни обеспечит спокойствие в финансовом плане близких и родных болеющего или нетрудоспособного человека;
• Страхующийся самостоятельно имеет право выбрать программу и условия страхования;
• Благодаря широкой линейки предложений на современном рынке можно отдать предпочтение самой подходящей и выгодной страховке;
• Страхование жизни также покроет расходы , если произошел несчастный случай;
• Благодаря многообразию предложений, человек может застраховаться не только на случай смерти , но и на случай болезни, несчастного случая или потере трудоспособности, что помогает обрести уверенность и не бояться завтрашнего дня.

Виды

Естественно, страхование может быть разнообразным, с разными условиями и разнящимися страховыми суммами. Для того, чтобы подобрать максимально выгодный для себя вариант страховки, необходимо знать, какими они могут быть.

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование – это достаточно популярный, пользующийся спросом вид страхования. Как правило, такой вариант выбирают люди, желающие скопить приличную сумму средств на протяжении жизни для дальнейшей передачи этих средств детям.

Скопить данную сумму посредством депозитов достаточно сложно, потому что депозиты зачастую имеют ограниченный срок действия, обычно не более, чем полтора года, а каждый раз переоформлять договора – трата времени.

Смешанное же страхование предполагает собой накапливание суммы средств на протяжении десяти или пятнадцати лет. Как правило, страховка оформляется на одного из родителей и указывается, что выгодоприобретателем является ребенок.

Если детей двое, то имеет смысл оформить страховые договора на обоих родителей. Взнос по одному договору при желании накопить пятьдесят тысяч долларов, будет составлять ориентировочно четыреста долларов в месяц, если выбран период пятнадцать лет и шестьсот долларов в месяц, если срок заключения договора составляет десять лет.

После окончания срока договора, родители (если они дожили до этого периода), получают на руки от страховой компании личные накопления в размере внесенной суммы, а это порядка 50000,00 долларов и плюс накопленные проценты по инвестициям, то есть, сумма получиться даже больше, чем было внесено.

В тех случаях, когда родители не дожили до окончания срока действия договора страхования, страховая компания при подаче заявления обязана выплатить страховую сумму в размере, оговоренном договором, даже если данные средства не были в полной мере внесены на стразовой счет.

Этот вид страхования отлично подходит не только для родителей детей, такие взносы могут делать и совершеннолетние молодые люди с целью через десять или пятнадцать лет накопить на путешествие, например, или на свадьбу, на покупку квартиры.

В общем, хоть и страховка жизни, целевое назначение накапливаемых средств может быть самым разным , в том числе и накопление, по типу депозита, просто на длительный срок, что позволит собрать достаточно внушительную сумму денежных единиц.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни предполагает регулярные взносы для накопления средств «на старость». Эта практика достаточно популярна. Благодаря подобным взносам человек может при здоровой и полноценной жизни регулярно откладывать фиксированную сумму, которая в результате накапливается и образует достаточно приличный капитал, который отлично поможет устоять в финансовых вопросах во время пенсии.

Зарубежные пенсионеры, как видно в передачах, фильмах, путешествуют, живут в удовольствие, посещают интересные дорогостоящие мероприятия и красиво дорого одеваются. Вы думаете, что у них хорошая пенсия? Нет, они получают настолько же незначительные суммы, как и в других странах.

Просто менталитет развитых стран построен таким образом, что люди еще за времена цветущей молодости начинают копить деньги на то, чтобы старость прожить не считая копейки полученной государственной пенсии, а жить так, как хочется, познавать дальние страны и прогуливаться на яхтах неподалеку от своего домика у моря.

Именно благодаря страховке накопительного типа, пенсионеры могут себе позволить жить на широкую ногу. Думая об этом, стоит обратить внимание на накопительное страхование. Ведь оно поможет горя не знать, когда вы уйдете с работы.

Интересным преимуществом накопительной страховки является то, что страхующийся самостоятельно выбирает для себя возраст, в котором хочет получать страховые выплаты.

Он не обязательно должен соответствовать тому, который предписывают законодательные постановления. В случае, если застрахованное лицо ушло из жизни, выплаты будут получать наследники, поэтому данный вид накопления минимальный со стороны рисков.

Корпоративное страхование жизни

Бывает такое, что работодатель по роду службы или личным побуждениям оформляет при устройстве на работу страховку жизни. В процессе накопления у человека из каждой заработной платы высчитывает незначительная и незаметная сумма, которая в итоге выливается в приличный капитал.

За счет полученных процентов от страхования сотрудник может получать приличную премию. А в случае не наступления страхового случая на протяжении действия страховки, сотрудник может получить высокое денежное вознаграждение в виде мотивации.

Денежная сумма, накопленная за десять лет, составит порядка пятидесяти, а иногда и ста тысяч долларов, что достаточно для серьезного приобретения дорогостоящего товара.

Характеристики

Характеристики страховок жизни следующая:

• Сумма страховых взносов – это сумма, которую застрахованное лицо с оговоренной периодичностью вносит на страховой счет.
• Страховой счет – это счет, на котором происходит накапливание оговоренной со страховой структурой суммы. В том числе, с данного счета осуществляется и выплата, если наступает страховой случай или же срок окончания заключенного договора.
• Страховая премия – это сумма, которая вне зависимости от обстоятельств подлежит выплате, даже если наступила смерть застрахованного лица и взносы не были внесены в полной мере.
• Объем страхового покрытия – это та сумма, которая в обязательном порядке в случае не наступления страхового случая, подлежит к внесению;
• Периоды выплаты страховых выплат – в зависимости от выбранной программы, может быть предложено получение накопленного капитала едино разово при наступлении страхового случая или же при окончании срока действия. А может быть выбрана периодичная выплата накопленного капитала, например, фиксированная сумма, которая получается ежемесячно застрахованным лицом в период, оговоренный договором страхования.

Кто может получить страховку

Определение персон, которые могут быть выгодоприобретателями при наступлении страхового случая, либо окончания договора страхования, как правило, прописывается в договоре страхования отдельным пунктом. Но в любом случае, получателями могут быть:

• Застрахованное лицо, в случае если наступил страховой случай или же окончился срок действия договора страхования;
• Если с застрахованным лицом произошел страховой случай, при котором человек не имеет физической возможности обратиться в страховую компанию или в случае смерти застрахованного лица, получить средства могут:
  • Люди, прописанные в договоре страхования;
  • Наследники, которым перешло имущество, в том числе и страховые выплаты;
  • Супруги;
  • Родители, в том числе и опекуны;
  • Дети, в том числе и приемные;
  • Внуки и правнуки, если нет ближайших родственников.

Условия

В силу своего широкого разнообразия, договора страхования могут иметь абсолютно разные условия и правила договора. В обязательном порядке в договоре страхования должны быть прописаны следующие условия:

• Срок действия договора;
• Страховая премия;
• Кто является выгодоприобретателем;
• Сумма ежемесячных или ежегодных страховых взносов;
• Сроки начала и окончания договора;
• При каких обстоятельствах возможна выплата накопленного капитала;
• Какая сумма будет накоплена по окончании срока действия договора страхования жизни.

Наличие данных условий в договоре страхования нужно обязательно проверить, чтобы в полной мере знать свои права и выгоды от заключения данного договора.

Процедура оформление договора

Если вы приняли решение оформить договор страхования жизни, то вам следует подобрать страховую компанию, в которой данный договор будет заключаться и отправиться туда с надлежащим пакетом документов. Профильные специалисты подскажут вам, какая страховка подходит именно вам.

Пошаговая процедура

Действуя поочередно, вы облегчите свою участь при оформлении договора страхования жизни:

1. Нужно собрать пакет необходимых документов;
2. Отправиться в достойную и надежную страховую компанию;
3. Выбрать обдуманно вариант страховки;
4. Тщательно вычитать условия договора, чтобы понимать свои права и обязанности;
5. Подписать договор страхования;
6. Регулярно выполнять обязательства по внесению надлежащих сумм.

Необходимые документы

Для заключения договора страхования жизни пакет документов не большой:

• Необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность;
• Справку от медицинских учреждений о том, что отсутствуют серьезные, опасные для жизни заболевания;
• Если вы планируете в договоре указать выгодоприобретателем по страховке третье лицо, то необходимо также предоставить ксерокопии или оригиналы документов данного лица.

Тарифы

В зависимости от выбранной услуги, тарифы могут разниться, как правило, процент от инвестиций составляет от трех до шести процентов годовых от суммы взноса.

Плюсы и минусы

В любом случае, преимуществ гораздо больше, нежели недостатков. Застрахованный человек имеет подспорье и может в будущем реализовать свои мечты.

Жизнь человека - непредсказуемая штука, и её конец невозможно избежать. Всё мы понимаем и знаем, как тяжело терять людей, которые были всегда рядом. Но ещё сложнее, когда смерть случилась внезапно, и к этому никто не был готов. Плюс ко всему расходы на похороны превышают финансовые возможности умершего человека. Конечно, нельзя всё время думать о кончине и готовиться к ней. Однако предусмотреть такое развитие событий вполне возможно. Страхование жизни на случай смерти поможет вам быть готовым в любой момент к непредвиденным обстоятельствам. Кроме того, оформив этот договор, можно оградить близких людей от финансовых проблем.

Что это такое?

Страхование жизни на случай смерти представляет собой соглашение, по которому клиент обязан в установленные сроки платить определённую сумму компании, а та взамен обязуется выплатить деньги в случае наступления страхового случая. Другими словами, это обычная программа страхования, принципиально ничем не отличающаяся. Размер средств, которые выплачивает компания, регулируется при подписании договора. Деньги отдаются одному или нескольким лицам. В договоре страхования жизни на случай смерти они называются выгодоприобретателями.

Однако перед заключением соглашения сотрудники компании должны тщательно проверить клиента. Это делается для того, чтобы оценить вероятность наступления страхового случая. В обязательном порядке нужно пройти медицинское обследование, которое покажет, есть ли у человека какие-либо заболевания. Компания проверяет, является ли клиент смертельно больным. Затем определяется сумма премии. Чтобы её получить в случае смерти человека, необходимо до этого исполнять обязанности перед компанией, а именно вносить платежи.

Комплексная программа страхования

Каждый из нас хотя бы раз в жизни что-либо страховал: будь то автомобиль, карта или жизнь. Ранее предлагалась защита от несчастных случаев. Туда в комплексе входило страхование жизни на случай смерти и дожития. В случае внезапной кончины от несчастного случая выгодоприобретатель по договору получит часть выплат, которые ему полагаются.

Получается, что семья умершего получит деньги, но не в полном объёме. Комплексное страхование не предусматривает целевую защиту в случае кончины, и это является серьёзным недостатком. Компания в этом случае может только возместить затраты. В целом, такая защита не является выгодной, так как итоговая сумма получается совсем маленькой, в отличие от выплат по договору страхования жизни на случай смерти.

Классификация

Если брать за основу нашу страну, то в России существует три вида такого страхования. Рассмотрим каждый из них подробнее:

1. Срочное. Данный вид защиты называют ещё страхование на дожитие. Суть состоит в том, что при смерти клиента ранее установленного срока компания не отвечает по своим обязательствам. Максимум, организация может возместить небольшую часть расходов в качестве компенсации.
2. Пожизненное. В этом случае не существует срока страхования жизни на случай смерти, соглашение заключается на неопределённое время. Взносы могут выплачиваться до конца жизни или некоторый период. Это описывается в договоре. Стоит отметить, что если взносы будут пожизненными, то компенсация выйдет гораздо больше, чем в любом другом случае.
3. Смешанное. Этот вид защиты включает в себя два других. Страховым случаем признаётся тот, который наступил раньше. Нужно сказать, что смешанное страхование является наиболее популярным в России.

Ещё несколько разновидностей

Вышеописанная классификация не является единственной. Кроме неё, выделяют ещё разделение финансового страхования жизни на случай смерти в зависимости от массовости или по желанию клиента.

Защита может быть индивидуальная, когда объектом является один человек, и коллективная, которая страхует весь коллектив. Второй вид часто используется на вредных производствах.

Также страхование бывает добровольное (по собственному желанию) и обязательное (для военных и государственных служащих). Кроме этого, покупая билет на поезд, самолёт или круизный лайнер, мы соглашаемся на программу финансовой защиты. Стоимость включена в билет. Иногда человека обязуют застраховать жизнь, например, в процессе оформления ипотеки.

Кто является участниками программы?

В договоре указаны лица, которые имеют отношение к этому соглашению. Страхование жизни на случай смерти предусматривает следующие объекты:

1. Страхователь. В его роли выступает человек, который является совершеннолетним и обладает полной дееспособностью.
2. Страховщик. Это организация или компания, которая предоставляет данную услугу.
3. Застрахованное лицо. Человек, который достиг совершеннолетия и на момент окончания договора (при наличии) не достиг отметку в 70 лет.
4. Выгодоприобретатель. Это может быть одно или несколько лиц, выбранных страховщиком с согласия застрахованного для получения компенсации. Важный момент: во время действия договора выгодоприобретатель может меняться.

Объектом страхования может быть три ситуации. Во-первых, это когда заказчик финансово защищает непосредственно свою жизнь. Во-вторых, заказчик может застраховать жизнь другого человека. Чаще всего это родители или дети. В-третьих, имеет место совместная страховка. То есть защищают сразу несколько лиц, зачастую обоих супругов.

Условия соглашения

В договоре большое значение имеет страховой случай. При его наступлении (смерть) выплачивается денежная компенсация. Соглашение заключается не менее чем на год и не более чем на 20 лет. Страховой случай описывается в договоре и оговаривается сторонами.

Есть, однако, и те события страхования жизни на случай смерти, после наступления которых компенсация не выплачивается. К ним относятся:

• самоубийство, этот пункт всегда указывается в любом договоре;
• косметические операции;
• несоблюдение терапии, которую назначил специалист;
• риск для жизни, на который сознательно идёт человек, например, экстрим.

Стоит отметить, что выплаты назначаются в результате соглашения двух сторон, и сумма прописывается в договоре.

Тарифы страхования жизни на случай смерти

Для начала, чтобы узнать стоимость финансовой защиты, нужно определить вид договора. Для того чтобы рассчитать конкретный размер платежей, используют специальные программы. В них есть таблица смертности, которая учитывает возраст и количество погибших людей.

Помимо этого во внимание берутся другие обстоятельства. К ним относятся:

• Пол заказчика. Мужчинам всегда рассчитывают большую стоимость, нежели представительницам прекрасного пола.
• Возраст. Здесь всё просто: чем старше, тем больше сумма.
• Образ жизни, есть ли вредные привычки.
• Риск. Здесь учитывается место работы человека и условия проживания, чем выше вероятность летального исхода, тем выше размер платежей.
• Продолжительность договора. Обычно чем больше срок, тем меньше платежи.
• Страховая история.
• Демографическая ситуация в стране.

Необходимо помнить, что выплаты при страховании жизни на случай смерти определяются обеими сторонами.

Как правильно оформить?

Вообще договору стоит уделить особое внимание. Необходимо тщательно всё проверить, прежде чем подписывать. Потому что потом может быть уже поздно, соглашение вступит в силу. Следует выполнять все обязательства, чтобы при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию.

Также в соглашении необходимо указать:

• дату, место и время оформления договора, прописать участников и срок действия;
• подробную подлинную информацию о застрахованном лице;
• страховые случаи;
• определённую сумму, если наступит данный случай.

Если вышеуказанные факты отсутствуют или искажаются, то договор является недействительным. Эта ситуация может привести к неприятным последствиям. В случае аннулирования соглашения выгодоприобретатель ничего не получит в случае смерти застрахованного. Поэтому все детали должны быть изучены, и в случае выявления нарушений нужно всё исправить. Только когда вы уверены в правильности договора, ставьте подпись.

Необходимые документы

Как известно, без нужных официальных бумаг не получится оформить договор. Следует принести с собой следующие документы:

• паспорт;
• заполненное заявление на бланке страховой организации;
• медицинское заключение о состоянии здоровья заявителя.

Помимо этого нужно будет заполнить анкету. Именно на её основании страховые специалисты смогут оценить риски. Выгодоприобретатель для получения компенсации также должен представить некоторые официальные бумаги.

Список необходимых документов:

• заполненное заявление, в котором нужно указать персональные данные и информацию о действующем договоре;
• оригинал соглашения;
• копию свидетельства о смерти застрахованного человека;
• медицинское заключение, где описывается причина смерти;
• бумаги, подтверждающие наследство;
• паспорт.

Страхование жизни на случай смерти в России набирает популярность. Организации оформляют всё больше таких договоров. Это связано с тем, что люди стали думать о своём здоровье и не хотят при наступлении несчастного случая подставлять своих близких друзей и родственников.

Какие компании осуществляют страхование жизни

В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:

• накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
• ограничения по возрасту - от 18 до 50 лет;
• есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
• договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок - до 20 лет;
• программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
• клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.

Наиболее популярными организациями, которые предоставляют услугу страхования жизни на случай смерти на определённый срок, являются "Русский Стандарт", "Альфа-Страхование", "Сбербанк". Каждый из них может предложить различные программы, а клиент уже сам выбирает, что подходит для него лучше всего в настоящий момент.

Заключение

Страхование жизни - довольно серьёзный шаг, и прежде чем его делать, необходимо всё тщательно продумать и взвесить. Нужно проанализировать все преимущества, которые вы получите, и недостатки. Этот вид страхования имеет множество нюансов, следует обратить на это внимание.

Стоит отметить, что в большинстве случаев финансовая защита оправдывает все расходы с ней связанные. Риск, конечно, тоже присутствует. Если страховой случай наступит после окончания срока договора, вы не получите денежную компенсацию. Получается, что все вложения окажутся напрасными. Кроме того, внимательно читайте договор, и только если вы со всем согласны, ставьте подпись. Мошенники есть везде, и нужно всегда об этом помнить. Указывая персональные данные, стоит быть очень аккуратным, не допустить ошибку.

Страхование жизни на случай смерти относится к одному из видов личного страхования. Оно предполагает защиту интересов застрахованного лица при наступлении непредвиденных обстоятельств или даты, указанной в договоре. Смысл страховки заключается в том, что страхователь ежемесячно перечисляет на счет денежные средства в течение накопительного периода, а при наступлении указанной даты страховщик выплачивает ему сумму в увеличенном размере (с инвестициями).

Цель страхования – накопление средств к определенному событию (совершеннолетие, юбилей). Страхование выгоднее открытия вклада в банке. В полисе указывается лицо, которое имеет право получить деньги, если страхователь умер.

Виды страхования жизни на случай смерти, их особенности, плюсы и минусы

Страхование жизни выполняет накопительную (накопление и сбережение денежных средств) и защитную функции. Застраховать родственника могут не только граждане РФ, но и человек без гражданства или гражданин другой страны. Существует 4 вида страхования жизни:

1. комбинированное (смешанное);
2. «к сроку» (срочное);
3. пенсионное;
4. пожизненное.

Срочное

Срочное страхование жизни заключается в накоплении суммы к определенному сроку. Таким сроком может быть совершеннолетие ребенка или окончание школы. Этот вид используется для сбережения денежных средств на обучение, приобретение автомобиля к 25-летию и т.д.

Страхователь определяет сумму, которую собирается накопить, и вносит ежемесячно на счет третьего лица деньги. Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов для достижения поставленной цели. Срочное страхование отличается от смешанного страхования жизни тем, что наследники застрахованного лица (по причине его смерти) получают премию при наступлении даты, указанной в договоре.

Условие соблюдается и при любых других случаях - потере трудоспособности или получении инвалидности. Застрахованное лицо освобождается от выплат, обязанность по ним переходит на страховщика. Процент по срочной страховке не отличается от условий банковского депозита, поэтому можно застраховаться от несчастного случая и при этом выиграть финансово.

Пожизненное

При пожизненном страховании существует один вид страхового случая – потеря жизни страхователя. Накопленная за период действия договора пожизненного типа страховая премия выплачивается выгодоприобретателям.

Пожизненная страховка не предусматривает выплату процентов, поэтому она не так привлекательна из-за инфляции, и выплата обесценивается. Однако это тоже неплохой вид сбережения денежных средств, поскольку деньги от страховщика получить легче, чем от кредитных организаций.

Смешанное

При смешанном типе страхователем уплачиваются взносы, установленные соглашением. В течение времени действия договора к накопленным сбережениям добавляются проценты, и по его окончании выплачивается вся сумма. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до даты, указанной в договоре при соблюдении следующих условий:

1. наступление конкретного дня;
2. хорошее физическое самочувствие застрахованного лица.

Смешанное страхование включает в себя и страхование на случай смерти. Оно имеет преимущество перед банковским депозитом в том, что при получении стабильного инвестиционного дохода страховщик гарантирует сохранность денежных средств страхователя. В договор дополнительно можно включить условие защиты от рисков (получение инвалидности).

Если произошла потеря трудоспособности, то страховщик возьмет на себя обязательства по уплате взносов до оговоренной договором даты. После того как срок действия соглашения закончится, страховщик выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему накопленную премию.

Особенности страхования жизни на случай смерти

До момента подписания договора страховщик оценивает возможные риски, поэтому страхователь проходит комплексное медицинское обследование для того, чтобы исключить страхование неизлечимо больного человека. Можно застраховаться одновременно в нескольких страховых компаниях, главное – вовремя оплачивать взносы.

При желании клиент может расторгнуть соглашение и потребовать выкупную сумму. В момент досрочного прекращения страховки начисляются средства из уставного страхового резерва, которые выплачиваются по требованию.

Страховой договор и его существенные условия

Страховой договор – соглашение двух сторон (страхователя и страховщика) на срок, указанный в договоре, с выплатой определенной суммы страхователю или выгодоприобретателям с условием ежемесячной оплаты взносов застрахованным лицом или его родственниками.

Существенные условия договора – своевременность внесения платежей в течение всего периода соглашения и выплата страховой премии по завершении срока договора. В зависимости от вида страхования в премиальную выплату могут быть включены проценты от инвестирования.

Субъекты страхового соглашения

Страхование здоровья и жизни подразумевает участие в договоре следующих субъектов:

• Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия.
• Страховщик – представитель юридического лица, оформляющий страховой полис.
• Застрахованное лицо – совершеннолетнее физическое лицо, которое имеет право на страхование своей жизни и здоровья.
• Выгодоприобретатель – лицо, указанное в договоре страхования и получающее денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Как показывает практика, застрахованное лицо и страхователь – разные лица. Например, застрахованным субъектом может быть родственник или друг страхователя. Субъектами страхования могут быть не только граждане Российской Федерации.

Страховые случаи

При наступлении страхового случая выплачивается премия по страховке. Самоубийство не является страховым случаем. Финансовая компенсация предусмотрена при наступлении смерти:

• От несчастного случая.
• От действий третьих лиц (насильственная).
• От болезни.

Стоимость страховки на случай смерти

Тарифы для расчетов стоимости страховки на случай смерти регламентируются ст.11 Закона «Об организации страхового дела». Такие суммы зависят от следующих факторов: демографическая ситуация в стране, состояние здоровья клиента, период страхования, существующие риски и т.д., поэтому конкретной фиксированной суммы полиса не установлено.

Получение выплат после смерти застрахованного лица

Сумма, которая должна быть выплачена выгодоприобретателю, устанавливается страхователем самостоятельно. Существует 2 программы страхования:

1. полис до наступления смерти;
2. срочная страховка.

В первой программе предусматривается выплата средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Полис оформляется до наступления определенного момента, и его срок неограничен.

Вторая программа предполагает указание конкретной даты осуществления выплаты. Если страхователь не умер в оговоренный срок, он может расторгнуть договор или продолжить оплачивать взносы.

Этот вид договорных отношений регулируется, в первую очередь, законодательством России. Существует закон «Об организации страхового дела», который был принят 27 ноября 1992 года, а также несколько других государственных актов.

Согласно законодательным нормам, страховая компания обязана выплатить соответствующую сумму обозначенным в документе людям, если умер человек, который указан в договор е . Таким образом, родственник часто оставляет для своей семьи денежную поддержку, если с ним случается несчастный случай.

Законодательство дает возможность расторгнуть договор со страховой в любое время, если для этого возникла необходимость или желание.

Особенности страхования жизни

Страхование жизни на случай смерти - это такой вид договора, при котором клиент отдает компании денежные взносы в установленный срок, а компания обязуется выплатить сумму, если настал страховой случай. Деньги выплачиваются конкретному человеку или нескольким лицам. В договоре они называются выгодоприобретателем.

Но перед тем, как страховая фирма заключит договор с клиентом, ее работники подробно изучат ситуацию страхователя. Это необходимо, чтобы выявить и оценить риски смерти во время действия соглашения.

Для заключения договора клиент должен пройти подробное медицинское обследование , с помощью которого станет известно о хронических и острых заболеваниях или их отсутствии. Это условие обязательное. Создано оно для того, чтобы проверить - не является ли клиент смертельно больным человеком.

По результатам обследования определяют премиальные выплаты.

Кстати, человек может иметь один или несколько страховых полисов в одной или различных фирмах.

Самое главное - своевременно выполнять платежи по заключенному договору.

Разновидности страхования жизни

В современном страховании существует три основных вида такого страхования:

• Срочное страхование. Называется еще - страхование на дожитие . Страховые выплаты осуществляются, когда заказчик достигает установленного возраста. Если клиент умрет раньше, чем наступит указанный возраст, компания не платит компенсацию или выплачивает небольшую часть внесенной суммы. Срочное страхование больше подходит для накопления денег на старость. К слову, некоторые страховые фирмы позволяют продлевать действие договорных условий.
• Пожизненное страхование. Договор заключается на неопределенное время - до смерти заказчика. Взносы могут производиться всю жизнь или только некоторый период. Все это описывают условия договора. Стоит обратить внимание - если взносы пожизненные, компенсация гораздо выше . Этот вид страхования особенно популярен за рубежом. В таком случае рассматриваются два варианта смерти заказчика:

1. После потери дееспособности: человеку должно быть не более 60 лет и не менее 16.
2. После неудачной операции: заказчику должно быть не более 75 лет и не менее 16.

• Смешанное страхование. Совмещает в себе оба вида страхования. Страховым считается случай, которые наступает раньше. Зачастую в случае гибели заказчика сумма бывает более высокой. Данный вид страхования - самый распространенный в России.

Также выделяют такие виды страхования жизни по массовости:

• индивидуальное - страхуется жизнь одного конкретного человека;
• коллективное - страхуется целый коллектив, когда работники подвергаются серьезной опасности на работе.

Кроме того, страхование жизни может быть:

• добровольное - по собственному желанию клиента;
• обязательное - такому страхованию подлежат военные, госслужащие - на это выделяются деньги из госбюджета. Еще обязательно застраховываются все пассажиры поездов, круизных лайнеров и самолетов - стоимость страховки уже включена в билет. Также в некоторых случаях человека обязуют застраховать свою жизнь - например, если он берет ипотеку.

Участники страхования

Страхование жизни предполагает контакт нескольких объектов:

1. Страхователь - это совершеннолетнее физическое лицо в дееспособном состоянии.
2. Страховщик - это фирма, или юридическое лицо, которое предоставляет услугу данного страхования.
3. Застрахованное лицо - это совершеннолетнее физическое лицо, которому на момент окончания договора исполнится не более 70 лет.
4. Выгодоприобретатель - один или несколько лиц, которых выбрал страховщик по согласию застрахованного лица для получения денежной компенсации. На протяжении действия договора заказчик может менять выгодоприобретателя.

Выделяют три группы объектов для заключения договора:

• Заказчик страхует свою жизнь - он является как страхователем, так и застрахованным одновременно.
• Заказчик страхует другого человека, например, родителя или ребенка. В этом случае заказчик будет страхователем, а родитель или ребенок - застрахованным.
• Совместная страховка. Не редко соглашение с фирмой заключают жена и муж. Выплаты получает один из супругов, когда второй умирает.

Условия договора

Самое главное условие для выплаты компенсации - это наступление страхового случая, другими словами - смерти застрахованного. Договор заключается не менее, чем на один год и не более, чем на 20 лет.

При этом страховым летальным исходом считается тот, что оговорен в условиях договора. Есть перечень ситуаций, которые не принадлежат к страховому случаю:

• самоубийство - об этом четко прописано в любом виде договора;
• косметические процедуры и операции;
• нарушение режима лечения, которое прописал доктор;
• дополнительный риск для жизни, на который человек идет сознательно - например, экстремальные виды спорта.

Внимание - сумму компенсации после наступления страхового случая указывает клиент.

Стоимость страхования

Цена за страхование жизни на случай смерти зависит в первую очередь от вида договора

• возраст, который обозначается переменной х и исчисляется годами;
• количество людей (L), которые доживают до указанного возраста х.

Впрочем есть еще несколько факторов, которые влияют на то, сколько стоит услуга:

• пол заказчика - мужчинам, обычно, формируют более высокую стоимость;
• возраст - чем старше человек, тем выше страховые взносы;
• образ жизни заказчика, наличие вредных привычек;
• группа риска - сумма рассчитывается на основе места жизни и работы человека: чем более рисковые условия, тем выше денежная ставка;
• показатели здоровья человека - выявляются после медицинского обследования;
• длительность страхования - пожизненное и срочное страхование подразумевает снижение суммы для взносов, если срок договора длительный;
• особенные условия в договоре - на сумму взносов влияет желаемая страховая сумма, а также дополнительные программы, предусмотренные страховой компанией;
• резервы страховой фирмы;
• демографическая статистика по стране;
• страховая история заказчика.

Видео: расчет страхования жизни

Правила оформления страхования жизни

При составлении договора нужно придерживаться условий, которые в дальнейшем могут повлиять на получение страхового возмещения. Нужно обязательно указать:

• место, дату, время оформления договора, его участников и сроки действия;
• достоверную и подробную информацию о человеке, жизнь которого страхуют;
• возможные страховые случаи;
• конкретную сумму компенсации в случае смерти лица.

Если какие-либо факты отсутствуют или искажаются, договор может быть признан недействительным ,а человек, который должен был получить денежное возмещение, ничего не получит.

Документы для страхования жизни и получения компенсации

Список документов, которые нужно взять для оформления договора, следующий:

• паспорт;
• заявление на бланке страховой компании;
• заключение медицинских работников о состоянии здоровья заявителя.

Также клиенту в страховой фирме дадут заполнить анкету, с помощью которой специалисты смогут оценить страховые риски.

Перечень документов, которые необходимы выгодоприобретателю, прописан в законодательстве:

• заявление, в котором указываются личные данные и информация о заключенном договоре;
• оригинал страхового договора;
• ксерокопия свидетельства о смерти лица, которое было застраховано;
• медицинские описания, которые разъясняют причину смерти;
• документы на владение наследством;
• паспорт выгодоприобретателя.

Банки для страхования жизни

Согласно статистике, на территории России работает более 70 страховых компаний, которые могут предоставить услугу страхования жизни на случай смерти. С каждым услуга становится все более популярной.

• накопительный договор заключается минимум на 5 лет, максимум - до 50 лет;
• возрастной ценз - 18-50 лет;
• возможность заключить различные типы страхования жизни;
• услуга накопительного страхования жизни детей на большие сроки - 10-20 лет;
• страховая программа работает круглосуточно по всему земному шару;
• клиент выбирает периодичность страхового взноса - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Итак, рассмотрим самые популярные банки для страхования жизни:

Итак, застраховать жизнь можно практически во всех крупных банках России. Впрочем, перед заключением договора нужно взвесить все преимущества и нюансы данного вида страхования. Чаще всего оно оправдывает свои затраты, но все же есть определенный риск - если срок договора закончится, а страховой случай не настанет, все вложения окажутся напрасными. Также стоит внимательно изучить условия страховой фирмы перед заключением договора и указать достоверную информацию о личности, которая будет застрахована.

42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.

По договорам на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Подразделяются на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок.)

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора, т.е. в течение действия договора смерть не наступила, то выплата не производится. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.

Виды договоров срочного страхования на случай смерти: с неизменной страховой суммой, с постоянно увеличивающейся страховой суммой, с постоянно убывающей страховой суммой, с правом возобновления, с правом его перевода в пожизненное страхование, с увеличением страховых взносов.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре.

Страховая сумма слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды.

При страховании от несчастных случаев и болезней к страховым рискам:

1. Временная утрата трудоспособности в результате несчастных случаев или болезни.

2. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастных случаев или болезни.

3. Смерть тоже в результате несчастных случаев или болезни.

Перечень болезни указывается в договоре страхования.

Размер страхового взноса зависит от профессии . Чем опасней профессия, тем выше страховой платеж. Страховая сумма в добровольном страховании устанавливается по договоренности сторон. Она ограничивается финансовыми возможностями самого страхователя. Страхование от несчастных случаев или болезни м.б. обязательным и добровольным.

Размер страх выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрахованной суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае к правилам страхования прилагается перечень возможных НС, каждому из которых соответствует определенный % выплаты. Выплаты могут производиться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страхования от несчастных случаев должно быть до 1 г.

Страхователи мог заключать договор в свою пользу или других лиц в возрасте от 1г до 79л.

Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страхового обеспечения на случай своей смерти (или застрахованного).

Объект страхования – имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного

Страховой случай:

1)травма получен страхователем (застрахованным) в период действ договора в результате несчастного случая в быту, на производстве, в результате неправильных медицинских манипуляций

2)отравлен химическими веществами, ядовит растениями, лекарствами, заболевание

3)получение инвалидности 1, 2, 3 группы установленную страхователю после указанного события в течении 1г со дня его установлен

4)смерть страхователя от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, анафилактический шока, утопления, переохлаждения, заболевания.

Не является страховым случаем :

1) Совершение страхователем предумышленного преступления

2) Управление транспортом в состоянии опьянения, получение при этом травм, смерти

3) Самоубийство

4) Умышленное причинение себе телесного повреждения

5) От военных действий. Размер страхового обеспечения определяется в зависимости от тяжести травм по специальной таблице:

Страх сумма устанавливается по соглашению сторон.

[Тарифная ставка: 1-16л – 1,2%; больше – 1,6%.]

Договор вступает в силу со дня следующего за уплатой 1 страхового взноса.

Договор оформляется на бланке, который вручают страхователю со страховым полисом – документ удостоверяющий страховую сделку.

Порядок и условия выплаты страхового обеспечения – выплачивается в течении 5 дней со дня получения документов :

1)Страхователь – заключение договора, платит взносы и покупает страх полис: заявление, страховой полис, справка лечебного учреждения о лечении по поводу травмы, иной медицинский документ в котором указана дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения

2)Выгодоприобретатель – лицо назначен для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай: полис, копия свидетельства о смерти застрахованного, паспорт

3)Наследники – те же документы, что и выгодоприобретателя, свидетельства о праве наследования

4)Застрахованный – тот чью жизнь и здоров застраховали.